Mikrokredite gewinnen für Unternehmer und Existenzgründer zunehmend an Bedeutung. Die Zahlen zeigen es: Der Markt für gewerbliche Mikrofinanzierungen mit einem Finanzierungsbedarf bis zu 25.000 Euro wächst zunehmend in Deutschland (KfW-Research: WirtschaftsObserver online 2008). Demnach ist die Zahl an mittelständischen Unternehmen, die eine Mikrofinanzierung in Anspruch genommen haben, zwischen den Jahren 2003 und 2006 deutlich gestiegen.Auch immer mehr Existenzgründer starten mithilfe eines Mikrokredits in die Selbständigkeit. Eine wesentliche Zielgruppe von Mikrofinanzierungsangeboten bilden dabei Gründer aus der Arbeitslosigkeit. Dieser Personenkreis benötigt oft nur wenige tausend Euro, was für Hausbanken allerdings nicht lukrativ genug ist: Trotz eines hoch entwickelten Bankensektors in Baden-Württemberg sorgen hohe Aufwendungen für Bonitätsprüfung, Verwaltung und Risikobesteuerung sowie relativ geringe Erträge der Banken für einige Hürden bei der Finanzierung. Zudem sind die Erfolgsaussichten des Geschäftsmodells eines Jungunternehmers für die Kapitalgeber anfangs oft nur schwer einschätzbar.
Erfolgt die Existenzgründung dann auch noch aus der Arbeitslosigkeit heraus, wird die Kapitalbeschaffung besonders schwierig. An dieser Stelle kommt die Mikrofinanzierung ins Spiel: Ursprünglich ein Instrument der Entwicklungshilfe finden seit einigen Jahren auch Industrieländer großes Interesse an dieser Finanzierungsform. In Deutschland baut die Bundesregierung derzeit das Mikrofinanzierungsangebot aus. Hierfür hat sie Anfang 2010 den Mikrokreditfonds Deutschland eingerichtet. Neben einigen privaten kreditbasierten Kapitalgebern existieren in Deutschland noch weitere Finanzierungsprodukte.
Inhalt
Definition
Ursprung
Merkmale von Mikrokreditprogrammen
Mikrokredite in Industrieländern
Mikrokreditfonds Deutschland
Weitere Finanzierungsprodukte
Literatur
Siehe auch
Weblinks
Definition
Ein Mikrokredit wird im engeren Sinne nicht nur wegen seiner geringen Auszahlungshöhe - mit einer in der EU üblichen Obergrenze des Finanzierungsvolumens von 25.000 Euro - als solcher bezeichnet. Auch die Vorgehensweisen und Ziele bei der Kreditvergabe eines Mikrokredits unterscheiden sich von denen eines herkömmlichen Kredits. In erster Linie orientiert sich der Kreditgeber am geringsten erforderlichen Kapitalbedarf eines Unternehmens. So bleibt der Kredit auch bei eventuellem Scheitern des Vorhabens trotzdem rückzahlbar. Dies dient sowohl für den Kreditgeber als auch für den Kreditnehmer als Schutz. Neben diesen Besonderheiten bei der Kreditwürdigkeitsprüfung unterscheiden sich Mikrokredite von klassischen Bankkrediten zudem durch kürzere Laufzeiten.
Ursprung
Mikrokredite sind ursprünglich von ihrer Historie her betrachtet ein Instrument der Entwicklungshilfe und kamen vorwiegend in Dritte-Welt-Ländern zum Einsatz. Dort erwiesen sie sich als effiziente und effektive Finanzierungsmethode zur Förderung mittelloser Existenzgründer. In diesen Ländern genügen Kredite unter 1.000 Euro, um die Existenz einer ganzen Familie nachhaltig zu sichern. Daneben wurden geschichtlich betrachtet die Volksbanken, Spar- und Bausparkassen in Deutschland aus ähnlichen Motiven gegründet.
Als Begründer des Mikrokreditkonzepts gilt Muhammad Yunus. 1983 gründete er die Grameen Bank in Bangladesch – ein Finanzinstitut, das Mikrokredite an Menschen ohne Einkommenssicherheiten vergibt. Oberstes Ziel dabei ist die Bereitstellung von Kapital zur Armutsbekämpfung. Denn erst der Zugang zum Geldkreislauf ermöglicht Personen, die vom traditionellen Bankkredit ausgeschlossen sind (z.B. aufgrund fehlender Sicherheiten), wirtschaftlich aktiv zu werden und aus der Armut auszubrechen. Für diese Leistungen wurden die Grameen Bank und Muhammad Yunus im Jahr 2006 mit dem Friedensnobelpreis ausgezeichnet.
Merkmale von Mikrokreditprogrammen
Die Vergabe von Mikrokrediten gilt als sozial und fair. So weisen Mikrokreditprogramme oft folgende Besonderheiten auf:
- Ein (höherer) Folgekredit wird bei reibungsloser Rückzahlung des Erstkredits in Aussicht gestellt.
- Mehrere Personen schließen sich zu einer Kreditgemeinschaft zusammen und treten füreinander als Bürgen ein.
- Der Kreditgeber prüft den Businessplan sowie die laufenden geschäftlichen Entwicklungen des Kreditnehmers und passt die Rückzahlungsmodalitäten entsprechend an.
- Zinsen sind einfache Zinsen und keine Zinseszinsen.
- kurze Laufzeiten
- Viele Mikrofinanzorganisationen vergeben Kredite primär an Frauen, da sich diese als verlässlicher erwiesen haben.
Mikrokredite in Industrieländern
Nun finden seit einigen Jahren Mikrofinanzierungen auch in Industrieländern großes Interesse: Der Mikrofinanzierungsmarkt in Deutschland beläuft sich auf rund 5,5 Mrd. Euro - das Mikrofinanzierungsvolumen im Gründungsbereich auf 1,2 Mrd. Euro pro Jahr (Stand 2009). Derartige Förderungen zielen dabei primär auf den Abbau von Finanzierungsbeschränkungen und den Aufbau von Beschäftigung ab: Arbeitslosigkeitsbekämpfung, Integration von Randgruppen und Erhöhung des Frauenanteils in der Beschäftigung sind dabei einige der Hauptziele. Wird das Mikrofinanzinstrument richtig eingesetzt, kann es einen wertvollen Beitrag zur modernen Wirtschaftsförderung und sozialen Gerechtigkeit des jeweiligen Landes leisten.
Doch in vielen EU-Ländern ist es äußert schwierig, Mikrokredite – also Kleinkredite bis 25.000 Euro – auf gewöhnlichem Wege zu bekommen. Ein gravierender Finanzierungsengpass ist hier zu verzeichnen. Hauptgrund: Bezogen auf das Kosten-Ertragsverhältnis sind diese Kredite für Geschäftsbanken nicht lukrativ. So ist es gerade für Gründer aus der Arbeitslosigkeit häufig nicht möglich, eine Bank zu finden, die ihr geschäftliches Vorhaben finanziert.
Diese Probleme sind seit Jahren bekannt. Es betrifft sowohl Existenzgründer als auch die Inhaber von Kleinunternehmen, die kurzfristig eine Erhöhung ihrer Kreditlinie brauchen, um beispielsweise eine größere Warenlieferung vorzufinanzieren, um ein Saisongeschäft zu ermöglichen oder um kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überbrücken. Die ifex des Wirtschaftsministeriums Baden-Württemberg und die L-Bank unterstützen seit 2005 den Aufbau und die Weiterentwicklung von Mikrofinanzierungsangeboten im Land. Auch der Bundesregierung sind diese Zusammenhänge nicht verschlossen geblieben und hat Ende Januar 2010 den Mikrokreditfonds Deutschland eingerichtet.
Mikrokreditfonds Deutschland
In Deutschland baut die Bundesregierung derzeit das Mikrofinanzierungsangebot aus. Hierfür hat sie Anfang 2010 den 100 Millionen Euro starken Mikrokreditfonds Deutschland eingerichtet – zur Sicherung von Mikrokrediten. Knapp 60 Millionen Euro stammen dabei aus dem Europäischen Sozialfonds. Etwas mehr als 40 Millionen Euro kommen aus dem Haushalt des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales (BMAS).
Zielgruppe
Mikrokredite aus dem Mikrokreditfonds Deutschland richten sich in erster Linie an Existenzgründer und Kleinunternehmer. Ein besonderes Interesse besteht an der Finanzierung der Vorhaben von Menschen mit Migrationshintergrund, von Frauen und von Ausbildungsbetrieben.
Konditionen
| Kredithöhe: |
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| Laufzeit: |
maximal drei Jahre |
| Zinsen: | zurzeit 7,5% p.a. |
| Tilgungen: |
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| Sicherheiten: | Kredit kann individuell abgesichert werden (z.B. durch Bürgschaften von Personen aus dem Verwandten- und Bekanntenkreis). |
| Gebühren: | keine |
| Bearbeitungszeit: | in der Regel bis zu einer Woche |
| Kombinationsmöglichkeiten: | Die Kombination von Mikrokrediten und anderen Förderinstrumenten ist grundsätzlich möglich. |
Rolle der Mikrofinanzinstitute
Die Kreditvergabe erfolgt durch die GLS Bank aus Bochum. Diese hat jedoch keinen direkten Kundenkontakt. Unmittelbare Ansprechpartner für Gründer und Unternehmer sind regionale und überregionale Mikrofinanzinstitute. Das sind Gründerzentren, Unternehmensberatungen oder andere Organisationen, die vom Deutschen Mikrofinanz Institut (DMI) geprüft und akkreditiert werden. Zu einer Übersicht der Mikrofinanzinstitute führt folgender Link: www.mikrokreditfonds.gls.de
Eine der wichtigsten Aufgaben der Mikrofinanzinstitute ist die Beratung. Dem Gründer oder Unternehmer wird ein persönlicher Coach zur Seite gestellt, der das jeweilige Vorhaben überprüft. Gemeinsam werden ggf. Verbesserungen an dem Konzept vorgenommen. Stellt sich das Vorhaben dann als erfolgversprechend heraus, signalisiert das Mikrofinanzinstitut grünes Licht an die GLS Bank: "Kredit gewähren".
Ob ein Vorhaben Erfolg verspricht, machen die Berater nicht an quantitativen Daten fest. Eine typische Bonitätsprüfung – wie von Banken bekannt – ist also nicht zu befürchten. Vielmehr sind qualitative Faktoren entscheidend. Besonders wichtig ist dabei der persönliche Gesamteindruck, den ein potentieller Kreditnehmer hinterlässt.
Auch nach der Kreditvergabe stehen die Mikrofinanzinstitute den Gründern und Unternehmern als kompetente Ansprechpartner, kritische Berater, Problemlöser und Vertraute zur Seite. Per E-Mail müssen die Kreditnehmer bei manchen Instituten monatlich drei Fragen zu ihrer Situation beantworten, die automatisch ausgewertet werden. Noch bevor eine Rate platzt, kann das Mikrofinanzinstitut auf diese Weise persönlich und rechtzeitig intervenieren.
In Baden-Württemberg erfolgt der Zugang zum Mikrokreditfonds Deutschland über den im Jahr 2005 gegründeten Mikrofinanzierer "MONEX Mikrofinanzierung Baden-Württemberg e.V.", welcher zu den Pionieren in Sachen Mikrofinanzierung zählt. Durch die Unterstützung des Landes und des Europäischen Sozialfonds hat Baden-Württemberg durch MONEX als eines der ersten Länder die Möglichkeit geschaffen, Mikrofinanzkredite landesweit anbieten zu können.
Weitere Finanzierungsprodukte
Daneben existieren in Baden-Württemberg Kooperationen mit privaten Kapitalvermitteln: So hat beispielsweise die Stadt Ulm und der Stadtentwicklungsverband Ulm/Neu-Ulm in Zusammenarbeit mit der privaten Kapitalvermittlungsplattform Smava unter Einbeziehung regionaler Hausbanken und der Angebote überregionaler Banken mit den Förderangeboten wie MONEX die Absicht, auf breiter Basis ein Mikrofinanzangebot für die Region Ulm anzubieten.
Die 2009 umfirmierte Grenke Bank mit Sitz in Hamburg hat ebenfalls ein Modell zur Mikrofinanzierung im Programm. Dabei geht diese neue Wege bei der Vermittlung von Förderdarlehen, welche über die Hausbanken vergeben werden: Um kleinvolumige Finanzierungen bereits ab 5.000 Euro darstellen zu können, wird die Kreditentscheidung der Grenke Bank auf ein computerbasiertes Scoringsystem unter Einbeziehung der vom Land geförderten Beratungsangebote gestützt.
Literatur
Studie für das Bundesministerium für Arbeit und Soziales: "Mikrofinanzierung und Mezzanine-Kapital für Gründungen und KMU" der Forschungsgemeinschaft für Aussenwirtschaft, Struktur und Technologiepolitik e.V. (FAST) (PDF, 664 KB)
KFW-Research Akzente "Mikrofinanzierung von Gründungen" der KfW-Bankengruppe (PDF, 240 KB)
KfW-Research (2008): WirtschaftsObserver online: Der Markt für Mikrofinanzierung in Deutschland: Marktgröße, Instrumente und Finanzierungsschwierigkeiten (PDF, 193 KB)
Newsletter des Netzwerk "SELBSTständig - Plattform Mikrokredit-Modell" der ÖSB Consulting GmbH Wien (PDF, 192 KB)
Fachforum Mikrofinanzierung "Monex-Mikrofinanzierung im Rahmen des Kooperationsmodells des Mikrokreditfonds Deutschland" der MONEX Mikrofinanzierung Baden-Württemberg e.V. (PDF, 740 KB)
Fachforum Mikrofinanzierung "Mikrofinanzierung - Ein fehlender Baustein in unserem Finanzsystem?" Eva Terberger Universität Mannheim, April 2010 (PDF, 1 MB)
Eine umfangreiche Literaturliste sowie zahlreiche Broschüren zum Downloaden stehen im Infopool von NewCome.de in der Kategorie "Publikationen und Links".
Siehe auch
Finanzierung - Basel II - Beteiligungskapital - Bürgschaft - Eigenkapital - Einstiegsgeld - Fördermittel - Fremdfinanzierung - Gründercoaching Deutschland - Gründung aus der Arbeitslosigkeit - Gründungszuschuss - Innovationsgutscheine - Leasing - Mezzanine-Finanzierung - Mikrokredite - Planung des Kapitalbedarfs - Rating - Risikogerechtes Zinssystem
Weblinks
NewCome.de: Bereich Finanzierung & Förderung
auxmoney.com
Bundesministerium für Wirtschaft und Technologie (BMWi) I
Bundesministerium für Wirtschaft und Technologie (BMWi) II
Deutsches Mikrofinanz Institut
GLS Gemeinschaftsbank eG
Grenke-Bank
Mikrokreditfonds Deutschland
MONEX e.V.
Smava - Kapitalvermittlungsplattform
Uebersicht der Mikrofinanzinstitute
Vorträge Fachforum Mikrofinanzierung > Rubrik "Vorträge" auf NewCome.de
Videobeitrag "Mikrofinanzierung" > YouTube-Channel NewCome InSights
Quelle: BMWi, BMAS, KfW Bankengruppe, Netzwerk „SELBSTständig“ – Plattform, MONEX, ifex
